完善欠发达地区农村金融服务体系思考

　　本文以xx省xx市为样本，探讨欠发达地区农村金融服务问题。

　　一、当前农村金融服务体系存在的问题及原因分析

　　（一）农村金融供给总体不足。首先是支农金融机构较为单一。目前xx市农村地区平均每个乡镇2~3个金融机构网点，每5000户农户有1个信贷网点，农村支农金融机构以农信社为主，信贷供给主体较为单一。其次是农业贷款比重仍然很低。20xx~20xx年，xx市农业贷款余额在全市贷款余额中所占的比重平均不到25%。

　　（二）农村金融服务水平低。xx市涉农金融产品多集中在小额农户贷款等传统生产性信贷品种，农户消费性贷款等新型支农金融产品尚未开展。农村金融机构接入支付系统网点比例、银行卡发放和电话银行、POS机具布放量仍较低，且多集中在经济发展相对较好和临近县市的乡镇，与当前多层次的农村金融需求相比，仍存在明显的差距。

　　（三）农村金融生态环境比较脆弱。一是授信环境较差。农民和农村中小企业普遍缺乏有效、可交易流转的抵押品，银行对企业诚信存在顾虑，农村社会信用环境缺失。二是法制环境欠佳。现行法律对债权人保护力度欠缺，金融债权缺乏保护。

　　（四）农村金融风险补偿机制尚不健全。虽然国家出台了一些强农惠农政策措施，但县区地方财力严重不足，支农补贴资金因来源渠道复杂、使用分散，难以形成支持和鼓励金融机构的合力。而且xx市农村信用担保体系建设尚处于起步阶段，缺少为农民信用贷款提供担保的专门机构。农业保险发展相对滞后，市场规模小，覆盖面窄，政策性农业保险尚未全面推行，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障。

　　二、完善农村金融服务体系建设的政策建议

　　（一）继续推进和深化农村金融体制改革，构建适合“三农”发展需求的农村金融体系。一是进一步深化农村信用社改革。人民银行……