信用卡风险透视与防范

一、对当前信用卡的风险透视
　　信用卡风险是一种信用风险，是指运用信用卡从事信用过程中遭受损失的可能程度。信用卡风险是由多种因素形成的，其具体形式：
　　（一）伪造信用卡
　　不法分子利用各种手段，模仿、伪造印制或打造的信用卡，叫伪造信用卡。利用伪造卡进行诈骗活动而形成的风险，则称为假卡风险。综观我国信用卡市场，伪造国内发卡银行信用卡案件还比较少见，主要是办卡初期，由于内部管理不善，一些银行工作人员利用工作之便盗用储户卡号、密码进行复制作案。但是随着我国与国际经济接轨，近年来，境外犯罪组织利用国内银行、商户对国际信用卡了解不深，大量伪造国际卡，在国内进行诈骗活动，给商户和银行造成巨大经济损失。因此，目前防止利用伪造信用卡进行诈骗活动的重点还在境外的国际信用卡上，这也是我国信用卡市场发展面临的最大挑战之一。
　　（二）使用型信用卡犯罪
　　使用型犯罪不属于持卡人。如因盗窃、抢劫、侵占、抢取、收赃、购买等行为非法取得他人的信用卡或非法持有某种伪卡、废卡的人，这些人虽手头也持有信用卡，但并不是法定意义上的持卡人，这类持卡人如果利用手中的信用卡实施诈骗犯罪，造成了大量恶意透支，实质上是《刑法》所规定的使用伪造卡、作废卡、冒用他人卡、盗窃信用卡等诈骗行为。
　　（三）冒用信用卡
　　冒用信用卡，是指持卡人遗失或被盗信用卡，被他人冒用而形成的风险。冒用信用卡有三种情形：一是到特约商户购物消费，或者获得持卡人密码，在POS机上刷卡消费；或者提供假身份证，模仿持卡人签名，购物消费。二是获得持卡人密码在自动柜员机(ATM)上取现。三是到银行储蓄网点凭获知的持卡人密码及获得持卡人身份证（前提是冒用者与原持卡人年龄和相貌相近），通过侥幸心理行骗过关。冒用信用卡，这类风险在信用卡风险中占有较大比例。
　　（四）恶……