农村信用社顶冒名贷款的成因与对策

　　顶冒名贷款是农村信用社存在多年的问题，给农信社信贷资产造成了很大的风险隐患，并且引起各级领导和银监机构的高度重视，整治和取缔顶冒名贷款不仅是农信社案件排查的需要，更是农信社深化改革和合规经营的需要，是可持续健康发展的需要。
　　一、农信社顶冒名贷款存在的形式与成因
　　根据调查和有关文件披露，目前，农信社顶冒名贷款存在的形式有三种：一是通过虚构借款人或假冒“借款人”名义，以私刻假名章、制造假证件或盗用他人有效证件等非法手段套取贷款（冒名）；二是在他人知情或经他人允许的情况下，以他人名义获取贷款（顶名）；三是信用社内部人员与实际用款人恶意串通，采取冒名、顶名的手段为不符合借款条件的关系人发放贷款。
　　二、顶冒名贷款的成因
　　经过梳理分析，定冒名贷款的成因有以下几方面；
　　一是信贷人员思想认识不到位，法制观念淡薄。部分信贷人员从思想上还没有认识到顶冒名贷款潜在的风险，认为只是一种违规行为，不属于违法行为，这就为顶冒名贷款的产生提供了机会。是遵章守纪和规经营教育欠缺的表现。
　　二是信贷制度执行不严格。主要表现在贷款“三查”、审贷分离和责任追究制度流于形式，监督检查不到位，再就是信贷专柜人员审查不严密，不认真核查借款人的身份。是内控管理制度落实不到位的表现。
　　三是个别客户法制观念淡薄，认为都是街里街坊的，反正不是自己用钱，也不是让自己借钱给用款人，只是用自己的名字而已，即使贷款还不上，信用社也不会要到自己头上，这为顶冒名贷款提供了先决条件。
　　四是现行的贷款办法、额度和贷款期限已经不能满足目前经济发展和客户资金需求。
　　五是缺乏监督检查长效机制。顶冒名贷款是农村信用社存在多年的问题，已经给我们的信贷资产造成了很大的风险隐患，之所以能够长……