随着社会市场经济改革的不断深化，中小企业在国民经济中已呈现出一种蓬勃发展的新势头。但是，在对中小企业的融资贷款问题上，因中小企业经营规模小、内部财务制度不键全、贷款抵押担保不全等因素，使中小企业贷款难并阻碍了中小企业持续健康发展。因此如何解决中小型企业贷款难的问题和银行难贷款的问题，成为制约经济发展的突出问题，并引起了地方党政和社会各界的广泛关注。
一、中小企业贷款难问题的原因分析
（一）产业结构不合理，企业经营效益差。从中小企业发展的情况看，高科技型企业较少，产业结构不合理、产品结构单一、企业生产规模小、市场经营风险大、低水平重复建设多，没有能够适应市场经济发展的要求和变化，及时进行产业结构和产品结构调整。这部分中小企业很难获得银行贷款的支持。
（二）资金需求量大，融资渠道狭窄。大部分中小企业资产负债率大多在85%以上，自有资金不足20%，但是资金需求量较大。由于融资体制的制约，中小企业大多不具备通过资本金市场发行债券、股票进行直接融资得到资金的能力。中小企业为了谋求发展，大量资金需求只能通过银行信贷这一条渠道来实现，但是由于中小企业普遍存在着资产负债率过高，自有资金不足，资本积累较少等问题，提出大量的贷款申请不符合银行的贷款原则和条件，这也是造成中小企业难贷款，银行贷款难的一个重要原因。
（三）信用意识差，内部管理滞后。大多数中小企业会计制度不健全，财务管理水平低，内部管理不规范，社会信用观念淡薄；其次是中小企业信用等级普遍低，而银行投放信贷资金是根据企业信用等级来决定的，重点支持的是信用度高的企业，三是中小企业在改制转制过程中，逃废银行债务行为相当普遍，是信贷制裁的对象，这类企业则谈不上贷款难。
（四）贷款管理体制存在缺陷，金融服务水平尚待提高。由于商业银行实行了严格的授信制度，导致信贷资金向大城市、大企业、……